Как известно финансовые услуги играют важную роль в развитии предпринимательства в стране. Как правило, чем больше развивается банковский и финансовый рынки, тем лучше развивается и предпринимательство.
Мировой опыт показывает, что микрокредитные организации имеют важное значение в финансовой поддержке предпринимательства, так как кредитование со стороны микрокредитных организаций осуществляется оперативно и без лишней бюрократии и является наиболее удобным и доступным для предпринимателей.
Каково нынешнее состояние деятельности микрокредитных организаций в нашей стране?
К сожалению, на этот вопрос мы не можем ответить положительно. И об этом свидетельствуют статистические данные.
На сегодняшний день, всего лишь 37 микрокредитных организаций получили лицензию Центрального банка. Их кредитный портфель составляет 38,6 миллиона долларов США. Для сравнения, в Казахстане действуют 157 микрокредитных организаций (кредитный портфель которых составляет 599,5 миллиона долларов США), в Кыргызстане – 134 (кредитный портфель – 228,4 миллиона долларов США), в Азербайджане – 104 (кредитный портфель – 230,6 миллиона долларов США), в России – 1955 (кредитный портфель – 984,3 миллиона долларов США).
Какова причина такой ситуации?
Может быть, наши предприниматели не заинтересованы в создании микрокредитных организаций или они не нуждаются в микрофинансовых услугах? Ни то и ни другое. Учитывая мнение предпринимателей, можно отметить, что их интерес к развитию данной отрасли, а также спрос на микрофинансовые услуги достаточно высок.
Тогда в чем же реальная проблема?
По нашему мнению, требования, предъявляемые к предпринимателям для создания микрокредитной организации и чрезмерное регулирование деятельности последних препятствует развитию данной сферы. Лицензирование деятельности микрокредитных организаций превратилось в сложный процесс (необходимость технического оснащения кассовых помещений средствами охранно-пожарной сигнализации, наличие модемной связи, программного обеспечения, ведение ежедневного бухгалтерского учета, обеспечение доступа к информационной сети и утверждение данных положений в уполномоченных ведомствах, требование оплаты за рассмотрение документов, длительность сроков их рассмотрения и другие).
Из-за того, что выполнение таких требований приводит к материальным и временным затратам, предприниматели не проявляют достаточного интереса к данной деятельности. В результате на местах не редки случаи выдачи займов без получения какой-либо лицензии, а значит, не осуществляется оборот денежных средств в банках, не уплачиваются налоги. К примеру, в таких странах, как Россия, Казахстан, Кыргызстан, Румыния, Молдова и Грузия, лицензирование деятельности по оказанию микрофинансовых услуг не требуется, вместо этого введен упрощенный порядок регистрации, осуществляемый уполномоченным органом.
Несмотря, на то, что постановлением Центрального банка от 22 октября 2011 года проведение ежегодных проверок деятельности коммерческих банков отменено, в отношении микрокредитных организаций данный бюрократический барьер сохраняется.
Установленная предельная сумма выделяемого микрозайма – 100-кратный минимальный размер заработной платы (2416 долларов США) не позволяет повысить их доступность и увеличить объем микрофинансирования. Для сравнения, в России этот показатель составляет 7 705 долларов США, в Казахстане – 13 340 долларов США.
Действующий механизм привлечения финансовых ресурсов является сложным и препятствует привлечению дополнительных заемных средств у инвесторов. Согласно соответствующему постановлению Центрального банка от 7 октября 2006 года совокупный объем привлеченных средств микрокредитных организаций не должен превышать фактически сформированный уставный фонд.
Установленный порядок обязательного предоставления справки о доходах для получения микрофинансовых услуг препятствует обеспечению их доступности для потенциальных заемщиков (безработные и самозанятые лица, неорганизованная молодежь), имеющих положительную кредитную историю.
Обязательное требование по предоставлению документов, удостоверяющих личность, в случае его обращения в качестве третьего лица для исполнения обязательств заёмщика при оплате суммы кредита, превышающего 10-кратный размер МРЗП, создает дополнительный барьер для своевременного погашения кредитов. Согласно соответствующему постановлению Центрального банка и Департамента по борьбе с экономическими преступлениями при Генеральной прокуратуре от 23 мая 2017 года в практике коммерческих банков данный порядок отменен.
Ограничение установленной предельной численности сотрудников малых предприятий, оказывающих финансовые услуги, – 25 штатных единиц, препятствует развитию филиальной сети микрокредитных организаций и созданию новых рабочих мест.
Для решения вышеуказанных проблем предлагается:
– отменить требование получения лицензии для создания микрокредитных организаций и ввести упрощенный порядок регистрации, осуществляемый уполномоченным органом;
– отменить ежегодные проверки небанковских кредитных организаций;
– увеличить предельную численность работников малых предприятий, оказывающих финансовые услуги до 100 человек и создать условия для развития филиальной сети микрокредитных организаций;
– увеличить объем микрозайма, выделяемого микрокредитными организациями до 300-кратного минимального размера заработной платы;
– увеличить совокупный объем дополнительных заемных средств, привлекаемых микрокредитными организациями, до 10-кратного размера их сформированного уставного капитала;
– предоставить микрокредитным организациям право самостоятельно определять необходимость предоставления справки о доходах заемщиками, имеющими положительную кредитную историю;
– отменить требование о проверке небанковскими кредитными организациями документов, удостоверяющих личность, в случае обращения заемщика или третьих лиц для исполнения долговых обязательств.
Реализация данных предложений послужит развитию деятельности микрокредитных организаций, созданию благоприятных условий для финансирования предпринимательства и увеличению налоговых поступлений в Государственный бюджет.
Олимхон Аликориев,
кандидат экономических наук, доцент,
Шерзод Эгамбердиев, юрист